11月LPR利率为什么不变？贷款利率新报价多少？

　　11月22日，新一期贷款市场报价利率（LPR）报价出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年11月22日LPR为：1年期3.85%，5年期以上4.65%。截至本次报价，LPR已连续19个月未变。

　　此前业内人士认为：1年期MLF操作利率是1年期LPR报价的参考基础。自2019年9月以来，两者一直保持同步调整，点差固定在90个基点。11月MLF利率不动，意味着当月LPR报价基础未发生变化。综合考虑到近期银行边际资金成本变化、信贷市场走势，11月LPR报价有可能继续保持不变。

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　　要了解房贷利率，必须先了解LPR，LPR的全名是贷款市场利率报价，在计算房贷利率时，通常以LPR来计算，首先是央行为商业银行设定一种贷款的基准利率，商业银行根据基准利率、银行额度、客户信用等级和风险状况等因素，在基准利率基础上做一定幅度的浮动，再将这一数据作为具体的贷款利率。

　　如今商业贷款4.9%的基准利率，而银行的浮动利率为4.9%，借贷者在申请住房贷款时的利率可能高出1.1倍，所以贷款利率就是5.39%，目前全国第一套房平均房贷利率是5.44%，大概相当于11%的基准利率。毫无疑问，现在贷款买房子时，基准利率上浮20%，甚至30%都有不少的，上浮40%都有。

　　LPR和按揭利率对借款者都很重要，它们是银行贷款定价的参考，只是由中央银行公布贷款基准利率，而LPR是由各报价银行根据公开市场业务利率加点形成的，因此，与按揭利率比较，LPR是一项市场化指标。

　　在贷款买房子时，借款人需要了解自己能够拿到的房贷利率是多少，在计算实际房贷利率时，房贷利率=基准利率*（1±浮动比例），而未来要计算房贷利率时，房贷利率=LPR+加点，所以未来的房贷利率以LPR加点为基础，再加上一定点位，但这个点位是各银行根据自身情况自行决定的，因此与以前的房贷利率相比，LPR是替代过去贷款基准利率的。

　　目前LPR主要可分为1年期LPR和4.25%两种，另外5年以上的LPR为5.85%，目前中央银行的基准利率为4.9%，虽然两者相差不多，但以后LPR更新的频率会更高，因此LPR更适合中央银行调控，使用起来也更方便。